Los informes crediticios están disponibles para los consumidores a cualquier hora, previo pago de una tarifa. Sin embargo, una vez al año, usted tiene derecho a conseguir un informe de crédito gratis de cada agencia. Los informes gratis se pueden obtener aquí.

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¿Cómo evalúan los prestamistas si un potencial acreedor es apto para solicitar un préstamo?

La clave que determina su estatus de aptitud y las condiciones de su préstamo es su informe crediticio, comunmente expresado en una puntuación “FICO” (que viene de “Fair Isaac Corporation”). La puntuación FICO es un valor numérico de su crédito que oscila entre 300 y 850. Esta puntuación está basada en su historial de créditos pasado – a saber, la puntualidad de los pagos (35% de la puntuación), la tasa de deuda para un crédito disponible(30%), su duración del historial de crédito (15% de lapuntuación), los tipos de créditos usados (10% de la puntuación), y cantidad de deuda recientemente obtenida o pedida (10% de la puntuación).

La mayoría de los acreedores (caseros, hipoteca, banqueros y prestamistas) mirarán su informe crediticio y su puntuación crediticia para evaluarle como un potencial acreedor o inquilino/comprador. Los acreedores mirarán a todos los tres informes y puntuaciones crediticias de los despachos de crédito. La media (no el promedio) de estas puntuaciones será tomado como su actual puntuación crediticia.

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¿Qué se considera un buen crédito?

Cada institución crediticia establece sus propias valoraciones multi-niveles de interés hipotecario determinadas por su puntuación crediticia. Generalmente, una puntuación de 720 se considera primordial y resultará ser la de menor interés para el acreedor. Como regla, una puntuación más baja dará como resultado un mayor pago de entrada y un tipo de interés más alto.

Puntuaciones desde 650 a 680, aunque menos privilegiadas, se consideran puntuaciones crediticias aceptables. Puntuaciones entre 620 y 650 son menos favorables, pero aún darán la oportunidad al acreedor de una hipoteca en la mayoría de las instituciones. Si la pntuación es menor de 620, la mayoría de los prestamistas serán reacios a expedir una hipoteca.

Ya que la puntuación crediticia tiene una influencia directa en el tipo de interés y el mínimo pago de entrada exigido, es altamente recommendable para los compradores de inmobiliaria que se aseguren de que están solicitando una hipoteca a la altura de su tasa de crédito. Merece la pena comprobar su tasa e invertir algún tiempo en en mejorarlo antes de solicitar una hipoteca. Una mejor puntuación crediticia dará como resultado un menor tipo de interés y le ahorrará miles de dólares de la hipoteca.

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¿Cómo puedo mejorar mi valoración de crédito?

Si su tasa de crédito no es perfecta, hay formas de mejorarla, siendo más responsable fiscalmente. Cuando usted realiza sus pagos a tiempo y reduce la cantidad de la deuda prestada, su puntuación mejora sobre manera (por ejemplo, su deuda no debería exceder un 40-50% de su límite de crédito en cada tarjeta de crédito.) Además, si usted mira cuidadosamente y compara la información proporcionada por cada uno de los despachos de crédito, encontrará algunas discrepancias e incluso errores. Cuestionar tales discrepancias puede resultar un aumento significativo de su tasa de crédito en cuestión de 3-6 meses. Esto lo puede hacer también usted mismo o con la ayuda de profesionales de confianza especializados en arreglos de créditos.

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¿Hay alguna diferencia entre financiar un apartamento “condo” y un “coop”?

Al contrario que un con un “condo” o una casa, comprar un “coop” significa que usted está comprando acciones de la corporación de la que es dueño el edificio. Ya que una cooperativa no se considera formalmente una propiedad real, el tipo de financiación proporcionada es un préstamo, no una hipoteca. No hay diferencia en el proceso de solicitud – sigue estando basado en su tasa de crédito. Sin embargo, algunos beneficios de comprar un “coop” están asociados con la ausencia de hipoteca. La ausencia de tarifas de registro de hipoteca, impuestos hipotecarios o seguro hipotecario significan gastos más bajos de cierre y estructura diferente de impuestos para el comprador.

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¿Cuál es la cantidad normal de pago de entrada?

La valoración de crédito del acreedor influirá en la cantidad de dinero que exija el banco como pago de entrada – normalmente un 10-30% del precio de compra. En Nueva York, muchos edificios tipo “coop” y “condo” exigen un mínimo de pago inicial que es generalmente de 10-20%.

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¿Qué tipo de hipoteca es mejor para mi?

El Mercado de EE.UU. ofrece muchas opciones de financiación para inversores en inmobiliaria. Al aconsejar sobre el tipo de préstamo, los especialistas en hipotecas tienen muchos factores en cuenta, incluyendo:

- Sus capacidades financieras– ingresos, valoración de crédito, cuánto puede usted pagar de entrada como pago inicial, sus ahorros y otras acciones, etc.;

- Tipos de interés actuales y los pronósticos de las tendencias de mercado;

- Sus planes en cuanto a un plazo largo de tenencia de la propiedad (sobre 5-7 años).

Una hipoteca amortizada es una configuración de hipoteca estándar. En una hipoteca amortizada, sus pagos de interés más su capital (la cantidad del préstamo) están amortizados durante la duración del préstamo. La cantidad debida más el capital se divide en plazos mensuales iguales que serán su pago mensual. Cada vez que usted realiza un pago, una parte de él cubre el interés y la otra parte va a través del capital. Al principio de su “programa de amortización”, su pago mensual es en gran parte aplicado al interés debido. Mientras usted va pagando su hipoteca, una mayor parte de sus pagos se aplicarán al capital.

Los tipos más communes de hipotecas son de tipo fijo y de tipo ajustable a la hipoteca.

Una hipoteca de tipo fijo es el producto financiero más popular. Como el mismo nombre indica, el interés de esta hipoteca no queda afectado por las subidas y bajadas del mercado.

Una hipoteca de tipo ajustable (ARM) está relacionada con indicadores financieros de mercado, como tipos de letras del Tesoro. Los tipos de interés para esta hipoteca no bajan de un tipo principal (fijado al tiempo de contrato de la hipoteca) y tiene el máximo índice de captital que no pueden exceder. Algunas veces esta hipoteca empieza con un bajo tipo de interés que queda fijada durante un cierto periodo de (normalmente entre 5-10 años), y luego se ajusta.

Una hipoteca de único interés exige al acreedor pagar un interés único durante un específico periodo de tiempo (normalmente de 5 a 10 años). Durante ese tiempo, el capital se reduce solo si el acreedor paga más de la cantidad mínima. Esto es ideal para inversores que están planeando liquidar la propiedad en un corto plazo.

Una hipoteca de amortización negativa (también llamada “Opción ARMS”) es como una hipoteca de interés único, excepto por el hecho de que permite al acreedor pagar solo una parte del interés mensual. El balance del interés debido se añade al capital, aumentando la cantidad del saldo pendiente. Este tipo de hipoteca es una opción razonable para inversores a corto plazo en un mercado valorado.

Una hipoteca de entrada cero permite al comprador el 100% de financiación de una casa. Algunos prestamistas incluso prescinden de parte de los costos de cierre para compradores cualificados. Sin embargo, como regla general, un pago de entrada más bajo significa tipos de interés significativamente más altos, lo que hace que el préstamo sea más caro a largo plazo.

Una hipoteca globo empieza con bajos pagos mensuales que se fijan para un periodo de 5 a 7 años. El pago “globo” final para el saldo completo restante se debe al final de este plazo. Este tipo de hipoteca es mejor para compradores que planean vender su propiedad antes del final del plazo de interés fijado, o para los que pueden permitirse un gran pago final.

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La inmobiliaria Evans con mucho gusto le informará de los especialitas en hipotecas que le guiarán a través de todos los detalles técnicos a la hora de solicitar una hipoteca y le aconsejarán sobre la mejor financiación adaptada a sus necesidades.